（借金や奨学金の返済に悩むあなたへ）
夜、子どもが寝静まったキッチンで、ふと目に入った茶封筒。
奨学金の返済通知でした。
胸が締めつけられて、ため息が止まらなかったあの夜を、私は忘れられません。
借金や返済の問題は、誰にも言えずに一人で抱え込みがちですよね。
私も同じでした。
だけど、無理しなくていいんです。
少しずつ、できることから一緒に確認していきましょう。
シングルマザーが抱える借金の現実
私たちが借金や返済に苦しむのは、決して自分のせいだけじゃありません。
背景には、収入の不安定さや養育費の未払い、教育費の負担など、構造的な問題があるんです。
収入が安定しない現実
シングルマザーの多くは非正規雇用で働いています。
私もそうでした。
病気になったり、子どもの学校行事で休まなきゃいけないと、収入が減ってしまう。
そんな時、生活費の穴埋めに借金をしてしまうこともありますよね。
さらに、養育費がもらえなかったり不安定だったりすると、収入が足りなくて借金に頼らざるを得なくなります。
教育費の重圧がのしかかる
私自身も学生時代に奨学金を借りていたので、その返済が離婚後の生活を圧迫していました。
さらに、子どもの将来の進学費用も心配で、夜中に何度も目が覚めたものです。
こうした教育費の負担は、精神的なプレッシャーにもつながります。
借金問題を相談できずに悪化させてしまう
忙しい毎日の中で、「誰にも知られたくない」と思って借金の相談を後回しにしてしまうことも多いですよね。
私も最初はそうでした。
でも、相談が遅れるほど状況は悪くなり、法的な手続きを取るタイミングを逃してしまうことになります。
借金問題を乗り越えるための法的な3つの道
返済が厳しくなった時、絶対に一人で悩まないでほしい。
私も最初は怖かったけど、専門家に相談することで少しずつ道が見えてきました。
1. 任意整理：利息カットで返済計画を立て直す
弁護士が債権者と交渉し、将来の利息をカットしてもらい、元本だけを3〜5年で返済する計画を作ります。
借金の額がそこまで大きくなく、収入が安定している場合に向いています。
私もこの方法で利息の負担が減り、気持ちが少し楽になりました。
2. 個人再生：借金を大幅に減らして生活を立て直す
裁判所に申し立てて、借金を最大5分の1まで減らし、原則3年で返済します。
住宅ローンは特別に残せることもあります。
借金が大きくて任意整理が難しい場合や、家や車を手放したくない時に選ばれます。
3. 自己破産：借金の支払い義務を免除してもらう
裁判所に申し立てて借金の支払い義務を免除してもらう方法です。
生活に必要なもの以外の財産は処分されますが、借金はゼロになります。
返済の見込みが全く立たない場合の最後の手段です。
私もこの選択を考えた時、怖かったけど、結果的に新しいスタートを切ることができました。
相談窓口と費用を抑えるコツ
法テラス（日本司法支援センター）は、経済的に余裕がない人向けに無料相談や費用の立て替えをしてくれます。
まずはここに相談してみるのがおすすめです。
弁護士や司法書士の初回無料相談も活用し、費用の分割払いができる事務所を探すと負担が軽くなりますよ。
奨学金返済のプレッシャーを和らげる支援制度
奨学金の返済が苦しい時は、日本学生支援機構（JASSO）が用意している返済負担軽減の制度を利用できます。
私も知らずに苦しんでいた時期がありましたが、こうした制度を知ってから気持ちが楽になりました。
返還期限猶予制度：返済を一時的に待ってもらう
病気や失業、経済的に厳しい時に、最長10年まで返済を待ってもらえます。
延滞金もつかず、延滞情報も登録されないので、収入が回復するまでの時間稼ぎに使えます。
減額返還制度：毎月の返済額を減らす
経済的な理由で返済が難しい場合、月々の返済額を1/2または1/3に減らしてもらえます。
適用期間は最長15年です。
毎月の支出が減るので、生活の安定につながります。
利用時の注意点
猶予や減額期間中も利息は発生し続けるため、最終的な返済総額は増えることを理解しておきましょう。
また、連帯保証人にも通知がいくため、精神的な負担を減らすためにも、返済が苦しくなったら早めにJASSOに相談することが大切です。
返済中でも貯蓄を諦めないための3つの家計ルール
借金があっても、将来のための貯蓄はゼロにしないでほしい。
私も返済中に少しずつ貯金を始めて、気持ちが安定しました。
以下の3ステップで、生活再建と貯蓄を両立させましょう。
Step 1: 借金の全貌を見える化する
債権者名、借金残高、金利、毎月の返済額を一覧にしてみてください。
私も最初は怖くて見たくなかったけど、これがないと計画が立てられません。
高金利の借金から優先して返す計画を立てると、利息の支払いを減らせます。
Step 2: 固定費を見直して生活再建費を確保する
通信費を格安SIMに変えたり、保険料を見直したり、電力会社を切り替えたりして固定費を減らしましょう。
毎月の手取りから、借金返済のほかに5,000円〜1万円を生活防衛資金として別口座に確保するのもおすすめです。
これが急な出費でまた借金をする悪循環を防ぐガードレールになります。
Step 3: 児童手当は子どもの未来のために隔離する
児童手当は返済や生活費に使わず、全額を子どもの教育費専用口座に入れましょう。
私もこれを徹底してから、「借金はあるけど子どもの教育費は守れている」という安心感が得られ、気持ちが楽になりました。
最後に、あなたへ
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